* El contenido de este artículo
refleja la opinión de su autor, y aunque está empleado en la industria de la
ciberseguridad, no necesariamente el de la compañía para la cual trabaja.
* El autor es actual cliente de Buró de Crédito, con
contrato de Alertas Buró Vigente.
Un servicio necesario para entrega de créditos
Si usted es mexicano y ha
tramitado o desea tramitar algún crédito, sea este bancario, de una tienda
departamental, automotriz o de algún servicio como teléfono o televisión de
paga; es probable que haya escuchado hablar del Buró de Crédito.
El concepto detrás del Buró de
Crédito (y su único competidor, Círculo de Crédito) es relativamente simple:
cuando se inicia el trámite de un crédito, la entidad a quien se está
solicitándolo (un banco, por ejemplo) puede consultar una base de datos central
(un listado) donde toda persona que ha sido deudor se encuentra registrado
junto a su historial crediticio. Esta gran base de datos es administrada por
una entidad privada (En México: Buró de Crédito o Círculo de Crédito), que
simplemente recibe y administra los registros de quiénes han solicitado
crédito, cuándo, por qué monto y si están o no al corriente de sus pagos. Son las
diferentes entidades que otorgan créditos quienes reportan a esta entidad
central (con alguna periodicidad que no siempre es clara) esta Información, que
a su vez es compartida con otras entidades que la solicitan para otorgar o no
créditos, sirviendo entonces como una fuente para consultar la reputación
financiera de uno.
La decisión de otorgar o no el
crédito sigue correspondiendo a la entidad a quien se le ha hecho la solicitud
del mismo (el banco, en nuestro ejemplo), quien usará para ello la información
del historial crediticio del solicitante, así como información adicional que
considere pertinente para evaluar su capacidad de pago y reducir así el riesgo
de impago y por tanto de cartera vencida. Es por tanto, un servicio relevante para
una economía donde el crédito es importante: a los solicitantes se les reducen
los tiempos y costos para recibir un crédito, y entrega a quienes lo otorgan
información mas precisa y confiable para tomar decisiones acertadas tanto en la
autorización del crédito y sus condiciones (en particular montos y plazos). Un
ganar-ganar para consumidores y empresas.
Buró de Crédito y los Consumidores
Además del
servicio arriba descrito, que está orientado principalmente a otorgantes de
créditos (Bancos y Empresas), tanto Buró de Crédito como Círculo de Crédito
ofrecen también servicios a los consumidores. Es particularmente relevante el
servicio de notificación cuando alguien consulta información sobre el historial
de crédito individual, así como cuando se registran nuevos créditos.
Este servicio
permite entonces tener la tranquilidad de que si alguien consulta
información sobre uno, dicha solicitud
de información sea legítima: que uno la haya autorizado expresamente. Si se
inscribe y otorga un nuevo crédito, que éste en realidad haya sido solicitado
por el interesado y no sea apócrifo.
Buró de
Crédito registra también con cada crédito nuevo el domicilio que fue usado en
la solicitud, así como datos del empleo actual, empresa y dirección. Cuando ocurren cambios o adiciones a estos
datos, se informa al individuo mediante el servicio Alertas Buró sobre dichas
alteraciones. Esto nuevamente permite evitar la comisión de fraudes mediante
Robo de Identidad, un delito que a últimas fechas ha ido creciendo y en el que
según datos púbicos (http://www.condusef.gob.mx/Revista/index.php/usuario-inteligente/consejos-de-seguridad/563-robo-de-identidad)
México es puntero al ocupar el Octavo Lugar Mundial.
El Robo de
Identidad ocurre cuando alguien obtiene de forma apócrifa información personal.
Datos como fecha y/o lugar de nacimiento, CURP, RFC o hasta identificaciones y
comprobantes de domicilio que permiten efectuar acciones a nombre de alguien
mas. Acciones que van desde cobrar un cheque, hacer trámites ante gobierno,
abrir cuentas de banco y… tramitar servicios y créditos. Dado que actualmente
la tecnología permite la captura y transmisión de información de forma muy
simple (piense que cualquiera puede tomar con su celular una foto de su
credencial de elector o tarjeta de crédito, y transmitirla en segundos mediante
correo electrónico o mensajería instantánea como WhatsApp), tomar precauciones
para evitar ser víctima del Robo de Identidad no es menor. (Ver http://inicio.ifai.org.mx/nuevo/Guia%20Robo%20Identidad.pdf)
Todos estamos
expuestos. A todos nos puede pasar. Y nos pasa…
La sorpresa de tener un crédito no solicitado
Yo contraté el
Servicio de Alertas Buró en 2011. Entré a la página del Buró de Crédito, llené
la solicitud, pagué en línea con tarjeta de crédito y listo. Con esto tuve
derecho a cuatro “reportes de crédito especial” con el detalle exacto de los
créditos en mi historial y recibir vía correo electrónico alertas cuando
alguien consultaba mi historial, abría un nuevo crédito o cancelaba alguno
existente, así como al añadir domicilios o empleos a mi expediente personal.
El servicio me
funcionó bastante bien por 4 años. Hasta que algo falló. En Agosto de 2015 mi
servicio de Alertas fue cancelado debido a errores en la página de Buró de
Crédito que me impidieron renovar el servicio. Al pedir apoyo me solicitaron que
enviara mis datos por e-mail (cosa que como Profesional de Seguridad de la
información no haría) o les llamara por teléfono. Debido a un constante ritmo
de viajes volví a intentar inscribirme al servicio solo hasta Noviembre (de
2015). Y… cuál no sería mi sorpresa el encontrar un nuevo crédito a mi nombre
con la empresa DISH (proveedora de Televisión de Paga), contratado en agosto de
2014 con un domicilio en Nuevo León (soy
residente chilango-mexiquense, según la época del año) y con adeudos desde
octubre de ese mismo año.
¿¿¿Qué??? Yo
tenía Alertas Buró activo en Agosto de 2014. Había pasado mas de 1 año desde la
apertura. Las preguntas vienen: ¿Por qué
Alertas Buró no me informó entonces? ¿Por qué me avisa hasta Noviembre
de 2015?
Mi primera
reacción fue solicitar una aclaración inmediatamente. Yo no pedí ese crédito,
así que debe ser un error de alguien. Levanté la reclamación y 16 días
posteriores recibí la respuesta: según la empresa DISH yo sí había pedido el
crédito, pues en su sistema aparecía un registro con mis datos como “prueba”
que yo había solicitado sus servicios.
Me mandaron un “pantallazo” de su sistema donde figuraba mi nombre, mi
RFC y el domicilio en Nuevo León. Y eso les era suficiente para determinar que
yo lo había solicitado, sin posibilidad de yo pedir mas explicaciones.
¿¿¿Qué??? Un
“pantallazo” no es evidencia y cualquier profesional de la informática sabe que
eso es falsificable. ¿Por qué no me mandaron copia del contrato con mi firma,
como sucede cuando te clonan tu tarjeta y te mandan copia del voucher firmado
por tí? ¿Qué identificación y comprobante de domicilio mostró el usurpador de
mi nombre ante DISH, para poder contratar un servicio a mi nombre, que le fue suficiente a quien lo
otorgó?
La falacia detrás del Servicio de Alertas Buró
Soy un
profesional que trabaja a diario con temas de CiberSeguridad. Decidí abordar el
tópico de la manera mas procedural posible. En los meses subsecuentes hice
seguimiento vía Telefónica y por Correo Electrónico. Documenté lo mejor posible
mi caso, inclusive con algunas grabaciones. Después de varios meses, al momento
no tengo nada que apunte a una resolución que elimine el crédito apócrifo con
DISH, ni manera de saber si mi nombre ha sido usado para obtener créditos en
otros lados.
Los
funcionarios de la empresa DISH en repetidas ocasiones me dijeron que no podía
ir a ninguna oficina a tratar de aclarar presencialmente mi asunto. Todo lo
debía aclarar vía telefónica y vía correo electrónico . Después de pedirme
datos (identificación, comprobante de domicilio y copia de mi Reporte de
Crédito Especial de Buró de Crédito), los cuales a regañadientes envié tratando
de avanzar mi trámite, solo he recibido largas por parte de ellos. Hablar con
sus supervisores me ha servido de nada. Y en sus tiendas el personal que tienen
(solo de ventas) me refieren al número de atención a clientes (NO soy su
cliente, pero igual he ido por ahí) para regresar a donde mismo.
Los
funcionarios de Buró de Crédito se han limitado a decirme que simplemente son
administradores de mi información, pero que no pueden hacer nada en mi caso
dado que DISH afirma que soy su cliente… sin mas pruebas que un pantallazo.
Al
consultarles por qué Buró de Crédito no me avisó cuándo el crédito fue
solicitado en 2014, a pesar de tener el servicio de Alertas vigente en ese
entonces, después de mucho insistir de diferentes maneras declararon algo que yo
no sabía y que es relevante en su uso: el Buró de Crédito solo puede emitir una
Alerta cuando las entidades les avisan que alguien ha contratado un crédito y/o se encuentra atrasado en pagos.
Lo cual puede ser meses después del hecho. En pocas palabras, el servicio de
Alertas Buró no funciona como esperaba.
O en palabras textuales de quien respondió mi cuestionamiento "el servicio de alertas le avisa por correo cualquier movimiento que exista en su historial para que usted este al tanto si dichos movimientos los reconoce por algún tramite previo que usted haya realizado, las modificaciones depende del momento en que los otorgantes de crédito lo reporten en nuestra base de datos." (sic)
Falsa sensación de seguridad es cuando uno
piensa estar protegido, cuando en realidad no se está. El servicio de Alertas
Buró es engañosamente promocionado como un servicio que notifica de la
consulta, adición o alteración de información crediticia de forma inmediata. Y
de hecho con los créditos legítimamente solicitados es así. Para los créditos
apócrifos como el arriba referido, en mi caso tomó mas de un año en que fuera
notificado. Quizá pudo haber sido mas.
Dicho de otra manera, alguien puede tomar
mis datos, solicitar un crédito y yo puedo estar sin saberlo por tiempo
indefinido (en mi caso mas de un año) a pesar de tener Alertas Buró contratado
y vigente. Y cuando te das cuenta, puede ser ya demasiado tarde…
Concedido: en ningún lado el Buró de
Crédito dice que las alertas son inmediatas (ésto se sobreentiende). Tampoco dice que pueden tomar
hasta un año en aparecer, pero sí dice que ayuda a proteger contra el robo de
identidad, lo cual bajo estas circunstancias no es cierto.
Conclusiones
La historia especifica
motivo del artículo está al momento inconclusa, pero hay algunas conclusiones
preliminares. La mas importante: el servicio Alertas Buró del Buró de Crédito
no funciona como es promocionado. Y se debe tener cuidado.
Al momento de
escribir esto, ni Buró de Crédito ni DISH han hecho eco a mi legítima solicitud
de limpiar un crédito apócrifo que alguien mas solicitó en mi nombre, donde sus
controles fallaron. Y no me ofrecen mecanismos para hacerlo mas que una
reclamación que no procedió, a pesar ed ser legítima. En mi forma de ver las
cosas: DISH falló al dar de alta un servicio sin hacer las validaciones de
identidad correspondientes ni avisar de inmediato al Buró de Crédito para que
su potencial cliente supiera que se había contratado un servicio. Buró de
Crédito falla al no tener una periodicidad determinada (¿mensual? ¿bimestral?
NO puede ser anual) con la cual solicite (¿exija?) a las entidades que le
reportan la información crediticia que le permita ofrecer un servicio eficiente
a sus clientes. Tanto empresariales como consumidores individuales. Y por tanto
está ofreciendo a sus clientes una falsa sensación de seguridad: a sus clientes
individuales al creer que serán notificados vía Alertas Buró cuando alguien use
sus datos indebidamente. A sus clientes empresariales al ofrecerles información
que potencialmente no está actualizada. Mal servicio por donde se vea.
Desconozco si
atrás de esto hay alguna situación de falla estructural en los procesos.
Desconozco si hay mala fe o dolo por parte de los funcionarios de alguna de
esas dos instituciones. ¿Será que por esto no me permitían renovar
automáticamente (vía página Web) el servicio de Alertas Buró? ¿Por qué DISH se
tomó mas de 1 año en reportar un deudor que ya debía por varios meses
consecutivos, cuando esto regularmente ocurre al primer mes de deuda? ¿Será que
hay colusión de empleados de alguna de estas dos empresas con algún grupo que
se dedica a estafar/defraudar a sus clientes actuales o potenciales? ¿Existe
mala fe de Buró de Crédito al no informar a los consumidores de Alertas Buró
que puede llevar hasta un año (quizá mas, dependiendo de cuándo las empresas
reporten la información de deudores) avisarles de un potencial mal uso de sus
datos?. Desconozco las respuestas. Pero sí se que en mi caso, hay por lo menos algo
negligencia por parte de DISH y Buró de Crédito al no poder dar cauce a un
reclamo legítimo.
Lo que sigue
para mí es dar aviso a las autoridades correspondientes (CONDUSEF y quien proceda, segun encuentre el camino). Quizá sea la Segunda Parte de este
Artículo.
Sobre Círculo
de Crédito y sus servicios no puedo opinar, pues al momento no soy su cliente.
Planeo inscribirme cuando me lo permita mi intenso trajín profesional. Pero
sobre Buró de Crédito tome las palabras arriba vertidas como una advertencia .
¿Planea usted
contratar o es cliente actual del Servicio de Alertas Buró o algún otro
ofrecido por Buró de Crédito? El
servicio es recomendable y sigue siendo necesario. Y sería mucho mejor si
funcionara según las expectativas, teniendo y proporcionando información
actualizada. Pero por el momento no es confiable por las razones arriba expuestas,
al punto que tenerlo o no tenerlo es para fines prácticos, lo mismo; pues la
información que se ofrece puede no estar vigente y cuando uno se da cuenta,
puede ser ya muy tarde para reaccionar. Ahí tiene usted una historia real.
Considérelo.